O Romanie mai indolenta, mai rau platnica si mai saraca

Mai indolenti, mai rau platnici si mai saraci. Astfel ar putea fi descrisi romanii in viitorul foarte apropiat, daca se va continua adoptarea de legi cu caracter populist ce reglementeaza sistemul financiar.

Ne referim in cazul de fata la propunerea legislativa PLx 85/2018, potrivit careia un colector de creante nu ar putea incasa de la debitor mai mult de dublul pretului la care a cumparat creanta respectiva. Iar o creanta se vinde la un pret ce reprezinta un procent din valoarea creditului si a costurilor aferente.

Cu alte cuvinte, in cazul in care proiectul de lege se va aproba (si sunt sanse mari), daca Ionel se duce la banca sa imprumute 1.000 de lei, sa zicem, el stie ca potrivit legii nu va fi nevoit niciodata sa inapoieze intreaga suma. In situatia in care acea creanta s-ar vinde la un procent de 25% din valoarea creditului, acest lucru ar insemna ca Ionel nu va fi obligat sa inapoieze mai mult de 500 de lei.

O astfel de lege cu caracter populist este discriminatorie pentru romanii de buna credinta. La o analiza superficiala s-ar putea spune ca romanii cu putere financiara redusa vor fi mai protejati. La o privire mai atenta se va putea observa o serie de consecinte grave asupra acelorasi romani mai saraci, dar si cu implicatii serioase in toate celelalte paturi sociale.

Ne vor astepta dobanzi bancare din ce in ce mai ridicate si comisioane mai mari la credite, ca o consecinta a incurajarii unui comportament de rau platnic.

Companiile de creditare, banci si IFN-uri, vor fi incurajate sa nu-si mai vanda datoriile provenite din neplata creditelor. De ce? Pentru ca pur si simplu acestea ies in pierdere. Astfel, romanii vor intampina dificultati in rambursarea creditelor pentru ca spre deosebire de companiile de colectare de creante care ofera planuri mai relaxate de plata, bancile si IFN-urile vor fi mai putin flexibile in recuperarea datoriilor.

 Aceasta situatie ii va afecta tocmai pe romanii de buna credinta, facandu-le viata si mai grea la plata datoriilor. In vreme ce aceia dintre noi care suntem mai indolenti, carora nu ne pasa atat de mult daca suntem cu platile la zi sau daca ne cresc datoriile vazand cu ochii, suntem cumva mai protejati.

Mai mult, daca va fi aprobata, legea va crea un blocaj in sistemul financiar romanesc pentru ca bancile nu vor mai putea folosi instrumentul de vanzare de creante pentru a micsora nivelul de credite neperformante.

Va crea un blocaj in activitatea bancara pentru ca aceste institutii nu se vor putea descurca singure cu aceste volume de credite neperformante. Astfel, bancile vor redirectiona eforturile lor catre un tip de activitate atipica pentru ele – colectarea de creante.

Inghetarea vanzarilor de creante din credite si facturi de utilitati va adanci rata de saracie a Romaniei. Astfel, populatia nu va mai putea sa isi reduca datoriile curente din credite sau facturi.

Mai mult, o astfel de abordare comerciala va pune frana cresterii economice, intrucat romanii nu vor mai avea putea accesa credite noi. Acest lucru va conduce la scaderea consumului si a investitiilor, dar si la influentarea deciziilor bancilor si a IFN-urilor fie de a nu mai credita, fie de a oferi finantare la costuri mai mari.

De asemenea, proiectul de lege produce consecinte negative indirecte pentru toti ceilalti consumatori. Costul bancilor cu sumele nerecuperate si cu provizioanele va creste substantial si se va regasi in cresterea pretului de creditare si a dobanzilor. Costul cu sumele nerecuperate (“bad debts”) va fi astfel integral alocat clientilor de buna credinta, buni platnici.

 Astfel, vom ajunge mai indolenti, mai rau platnici si mai saraci.